​​​信贷业务的流程

贷款业务流程

从业务运作的角度来看，贷款业务分为贷前、贷中、贷后。不同的步骤，再分为贷款申请、贷款审查、贷款审查、贷款开户、贷款贷款。贷款分为贷款计息、贷款利率调整、贷款还款、贷款展期、贷款形态迁移。贷款分为催款/委外、贷款核销、还清注销。

贷款业务的分割在日常工作中更为详细，详细到程序模块，站在个人的角度，信用流程可分为以下几个节点:产品设计、产品营销、用户获取、账户申请、信息收集、信用审批、额度审核、账户冻结/解冻、贷款提现、提现审核、贷款计息、信用报告、贷款还款、贷款监管、贷款提额/调整、延期/缩期、催款/委外、贷款核销、还款注销。

1. 产品设计：

设计满足用户需求的产品，设计相应的产品，如教育相关分期产品、旅游相关产品、牙科医疗分期产品、健身交易金融服务产品、电器产品消费产品、3C产品消费金融服务、消费场景现金借款产品等。，针对特定的画面，整合场景。它的本质是为用户提供满足用户需求的产品。它的本质是为用户提供满足用户需求的产品。

2. 产品营销：

产品营销的本质是将产品接触到用户，客户需要的时候，可以立即使用，接触率越大越好。微信微贷，支付宝借呗，京东京东白条，美团月付，在日常生活中，应用频率很高。采用多种方式接触，如京东白条每日提额，增加用户信用额度，同时提高用户粘性，培养使用产品的习惯。比如美团月付，引导客户在支付过程中应用美团月付商品，下个月交易，解决用户融资需求。不同的产品设计针对不同的用户资金需求，比如微信小额贷款产品，信用额度普遍高于贷款额度，贷款利率低，满足了客户非常大的场景需求。商品营销的方式有很多种，市场上有各种各样的东西，比如短视频引导、电视剧广告植入、支付登陆页面引导、场景附近引导、推送、客服营销、短信营销等等。目的是引导顾客在有需要的时候使用产品。

3. 获取用户：

通过各种手段到达用户后，当客户在日常场景中有相关需求时，他们会第一时间想到产品类别，以简单方便的形式使用产品，进入信用流程渠道。

4. 账号申请 ：

客户通过手机号或邮件注册账号，为产品、客户、平台提供满足用户需求的产品，用户必须保留基本信息，为登录平台的账户凭证。很多平台都会引导用户下载APP，根据APP收集客户信息。

在帐号申请阶段，很多APP和运营商(移动、电信、联通)直接获取手机号码相关信息，一键登录。步骤进一步简化，无需手机验证码即可登陆平台。过程比较简单方便，但是如果手机被盗，或者丢失，也会有很大的风险。

5. 信息搜集 :

这个阶段大多是为了获取用户的信息，根据客户的信息，对贷款客户的信用额度进行评估，面部识别信息模块，实名验证(身份证正反面照片)、四要素认证(姓名、身份证号码、银行卡号码、储蓄卡预留手机号码)个人资料、信用授权协议；

• 面部识别
：依靠手机APP前摄像头，识别人脸信息(活体识别)，同时可以对面部和身份照片进行对比验证，从而降低客户的欺诈风险。
• 实名验证
：根据移动互联网，我们可以收集身份证人的照片和身份证国徽照片。根据OCR识别系统，我们可以识别身份证信息。只要身份证上的信息，我们基本上可以收集所有的名称、性别、民族、出生日期、地址、身份证号码、身份证照片、签发机构、有效期等。
• 四要素验证
：根据名称、身份证号码、银行卡号码、银行卡号码预留手机号码四个要素进行信息验证。在认证过程中，平台会与付款公司签订代扣协议，从用户绑定的银行账户中扣除相应的费用。
• 四要素验证
：根据名称、身份证号码、银行卡号码、银行卡号码预留手机号码四个要素进行信息验证。在认证过程中，平台会与付款公司签订代扣协议，从用户绑定的银行账户中扣除相应的费用。支付公司的开拓市场受央行控制，只有持有支付许可证的公司才有相应的利益。
• 收集顾客信息
：个人资料文凭，婚姻状况，所在地，紧急联系人等。在这个阶段，APP将获得用户的定位信息GPS、通讯信息。

信用授权协议

：受权相关平台金融信息基础数据库、中国互联网金融协会信用信息共享平台、小额贷款业务管理平台、百行信用信息、中国人民银行信用信息中心、用户信用信息相关信息查询、用户逾期后告知自己后，向相关平台报告自己的不良记录。
• 在收集信息的过程中，会有一系列的协议。如果员工没有看到协议两个小时，他们可能看不到，更不用说了解协议的内容和适用场景了，他们可以简单总结注册到信用链接协议。

注册阶段：

通信服务和隐私协议条款：“手机号一键登录”服务由中国联通、移动、电信等运营，如果您登录，则是对协议的接受和认可。

• 个人信息保护政策：通过该协议，告知用户平台将启用和收集哪些信息？用户协议平台对客户的服务费协议

银行卡验证

• 自动还款等协议自动从客户银行账户中扣除资产

征信查询

个人信用信息业务授权书受权相关平台查询用户信用信息报告

6. 授信审批 ：

基于收集用户信息，根据三方渠道获取的客户信息、信用报告等。，平台通过风险控制模型的选择给用户打分。不同的平台评价标准体系会有很大的不同，批准的结论也会有很大的不同。在这个阶段之后，根据文章独立讲解。在这个阶段之后，根据文章独立讲解。这是平台开展业务的基础。信用审批要么审批通过，要么审核拒绝。如果审核拒绝，你在这个平台上借不到钱。如果审核通过，信用额度也会根据您的资质(本人综合经济状况、收入方式、偿还能力)进行综合评估。

7. 额度审核 ：

额度审查是一个非常重要的环节。中国银行业监督管理委员会针对消费金融公司向个人发放消费贷款，不得超过客户风险承受能力，贷款人贷款金额最高不得超过人民币20万元。各平台必须对金额进行综合评估，不仅要根据自己的评价标准，同时也要通过其他平台来区分用户是否有多头贷款(在各种平台上进行贷款)，对相应的额度进行综合评估。

评估金额完成后，并不总是一样的。随着用户贷款还款记录的提高和综合实力的提高，各平台的信用额度也将进行动态管理，以提高或减少信用额度，以满足用户的贷款要求。如果公司规模比较大，会有专门的配额管理系统来管理客户的信用额度，下一阶段会独立介绍。

帐户开户：8.帐户开户：

平台额度审核完成后，底层会建立一个账户系统。一个用户对应一个注册账户对应一个账户，一个账户对应几个贷款。账户建立方便大家统一还款。账户建立时，平台会为用户建立还款日，每个人都可以在还款日统一还款。

9. 冻洁/解冻

：

当客户存在重要风险隐患时，每个平台都会对用户额度进行冷冻清洁。比如用户有欺诈行为，或者用户手机丢失被非法操作，用户可以及时通知平台冷冻清洁额度，所以如果不是客户本人，就无法提取额度。解冻是冻结的对立因素，可冻结清洗，也可解冻，通过客户申请，沟通确定，无问题可进行解冻修复额度。解冻是冻结的对立因素，可冻结清洗，也可解冻，通过客户申请，沟通确定，无问题可进行解冻修复额度。

这个环节是风险控制的一种手段，在发生重大风险时，可以起到保护作用，降低系统风险。

10. 贷款取现：
• 这个环节就是客户提现阶段，必须完成以下事项借多少钱？贷款利率是多少？怎么还？借多久？还款协议？收款卡？借钱的目的是什么？谁是贷款机构？签订借款合同？密码设置？。
• 借多少钱？
明确贷款额度大小，信用额度在审批额度范围内。
• 贷款利率是多少？
贷款费用必须支付，一般平台额度审核完成后，贷款利率将同步明确。各类网络平台客户贷款日利率上限均为0.05%，对应年化率0.05%X360=18%，借款10,000元，年利率为1800元。随着平台用户贷款次数的增加和用户偿还能力的提高，平台将逐步调整客户贷款利率。例如，我自己的小额贷款利率是0.05%。->0.04%->0.03%【18%、14.4%、10.8%】，不要误以为有些冷数据，还贷的时候就知道每一分钱都来之不易。
• 怎么还？
• 怎么还？按照什么方式形成还款协议，常见的有等额本息、等额本金、先息后本息、等额本息等。虽然利率相同，但还款协议是通过不同的还款方式形成的，客户需要支付的成本差异很大，后续会有单独的文章借款相关细节。记住要注意阅读栏目哦。
• 借多久？对于客户贷款的时间段，贷款时间越长，短期内资金压力越低，但整体成本会更高。这是一把双刃刀。如果我想选择，我可以不借钱也不借钱。贷款是债务，会继续增加负担。
• 还款协议？在用户选择金额和期限后，平台会根据国家信息自动进行还款协议试算，告知用户每月还本付息。
• 收款卡？组织下一次付款后，如何将钱交给用户？一般形式的储蓄卡直接借给客户绑定的银行卡，后期还款阶段支付卡。伴随着移动因特网的发展，也可以直接向微信账户或支付宝账户放款。
• 借钱的目的是什么？个人觉得大额贷款的实际用途还是可以监管的，目前小额贷款基本无法监管，很难控制资产的最终应用流入。比如各种平台经常发放下一张优惠券，很多人会贷款一个月，当月免息，用资金投资理财等。一个月后还，客户基本没有伤害，可以额外赚取一些利息。
• 谁是贷款机构？贷款机构是一个非常重要的因素。底层代表各种运营模式，如贷款援助模式、联贷模式、融资方式等。比如你在小额贷款借钱，廊坊银行可能会为你提供资产。不同的平台有不同的贷款资质。后续会单独拆借自己的资金，记得关注一下。

签订借款合同？以文字形式保留贷款人、平台、贷款机构必须履行的内容，注明贷款用途、贷款额度、贷款利率、提现、还款、提前还款、违约还款等。，并承诺多方履行合同，如果能够通过法律制裁严重维护相关人员的利益。

密码设置？

这一步是明确贷款的操作人员是客户本人，根据密码验证或面部识别，进行客户识别认证。

• 11. 取现审核：
• 客户提现后，平台会进行提现审核。前面的用户感知是审批，后面的平台涉及模块化财产路由、资产路由、提现审核。
• 财产路由 客户确定提现后，进行财产路由，筛选和划分用户提现订单。分类依据很多。大型互联网平台根据客户划分、平台划分、借款利率划分，都有相关模块。

资产路由 资产分类完成后，后面就是资产匹配，资产路由甚至会提到现在的取现步骤，在目前客户提到的时候明确表示放款机构。比如小额贷款，美团生活费取现阶段可以直接放款。

取现审核

 客户提取现金后，可能无法成功提取现金，平台会对用户贷款数据进行风险控制审核，反欺诈审批，避免系统风险。比如GPS地址显示在北京，IP显示在上海。比如一天内不同地区的登录次数。

12. 组织下款：

所有准备工作完成后，就是下一个阶段。这一步要做的就是把钱存入客户的收款账户，涉及发起人平台、贷款机构、收款人客户。如果平台没有支付许可证，还涉及三方支付公司。

13. 借款计息：

贷款后，平台要记录贷款数据，保留贷款用户的信息。系统通常记录贷款客户的贷款信息、还款协议、贷款记录等。根据产品工厂的排列组合，底层分割贷款产品要素，形成客户贷款信息。这个环节就是记录清楚，什么时候还款，要还多少钱，借款不还记录罚息等维度的数据保留。

14. 下款展现：

付款后，平台必须告知用户付款的结论。目前，通用方法通过短信告知用户付款的成功结论。平台APP根据消息提示通知用户，用户也可以在用户中心查看付款结论。贷款成功后，平台将显示贷款信息，还款协议早已借款时的合同信息等。

15. 征信汇报 ：

付款成功后，各平台将对付款数据进行信用报告，将付款信息统一汇集到中国人民银行信用信息管理中心或百行信用信息中。不同类型的组织有不同的报告主体。比如金融公司需要向中国人民银行信用信息管理局报告数据，小额贷款公司的数据统计为百行信用信息。在信用信息中，信用信息是一个非常关键的话题，以下章节独立介绍信用信息。什么是征信报告对你有什么用？有哪些平台可以做信用报告？什么是应用场景？等。
• 16. 借款还款：
• 贷款后，顾客可开始偿还贷款，偿还贷款有以下几点：正常偿还、提前偿还贷款、逾期贷款。
• 正常还款：顾客贷款完成后，按照还款协议可以看到第一次及以后的还款时间，到达还款时间后即可进行还款。可以通过主动偿还贷款或系统代缴两种方式偿还贷款。①主动还款是指用户主动发起还款，按照平台向平台指定账户支付还款金额。②在前端绑卡签约过程中，系统代缴记得有自动代扣协议，适用场景就是在这个阶段。还款日期间，系统会自动获得必须还款的金额，并从客户绑定的银行卡中扣除应还款金额。

提前还贷：贷款完成后，客户可以提前还清这笔贷款，也可以部分还款，即提前还款或部分提前还款。①提前还款，用户主动还清整笔贷款。②提前部分还款，提前偿还部分资金，然后按照新的还款协议偿还贷款。注：注意各大平台在客户提前还款时会收取违约金或提前还款手续费等。

贷款逾期：

贷款到还款日期后，需要偿还贷款。如果贷款没有按时偿还，贷款就会逾期。有些平台会有缓冲期的概念，一般是3到5天。在宽限期内，客户的罚息只能计算，但不会实收。如果客户一直不还钱，缓冲期计算的罚息会一起扣除。说明：逾期后各平台将进行信用报告，逾期数据将被报告，影响用户的后续贷款行为。

17. 贷中监管：

客户信用额度很大。在贷款的道路上，平台会对高风险客户进行贷款中的风险控制和监督。如果发现异常风险，可以提前通知客户偿还贷款，降低系统风险。还可以对客户进行操作，提高客户的粘性和动支。

18. 增加/调整金额：

客户贷款完成后，或者平台为了更好地刺激用户进行贷款，会通过提款方式不时地到达用户，引导客户进行贷款。金额的核心是代表不同阶段、不同层次的要求。比如宁波通商银行白领通过商品，信用额度达到50万，主要分配给有稳定职业白领的公务员、教师、医生、会计师、律师。金额调整也会出现，有时甚至金额降至0。平台根据风险控制方式识别用户风险巨大，或者有多头贷款。还款后，金额直接降低，或者金额直接降至0。如果客户想获得金额，他们需要重新申请信用。
• 19. 展期/缩期 ：
• 对还款协议进行展期和缩期。增加还款协议或缩短还款协议周期。

展期：一般来说，展期在大额贷款中较多，客户结合当前贷款延期，即将推迟贷款期限。用户按照延期后的还款协议进行还款，可以进一步减少资金短缺的难题，但也需要关注平台是否支持延期。延长期与正常申请流程相同，还将对贷款客户进行再审批、标价等，但贷款额度一般不大于首次贷款额度。还会有合同签订过程，但是没有下一个阶段，毕竟是对原贷款的行为。相关程序完成后，按照新的还款协议偿还贷款。

缩期：

展期在行业内很常见，缩期很少，就是缩短还款协议的周期，前提是客户在还款协议到期前没有缩期的概念。缩短期限，就是缩短还款协议的时间，提前结束还款。但是和提前部分还款还款还是有很大区别的，提前部分还款是指客户还款后，所有还款时间周期不变，每期摊薄，即以前客户的还款金额每月3000元，提前部分还款后，每月还款金额缩小到2500元。

• 20. 催款/委外：
• 顾客逾期一直不还钱，就会进入催款阶段，催款是个很大的话题，这里总结一下催款手段和不同阶段的催款步骤。短信通知、IVR提示、Push推送、信用报告、免除、延期/延期、第三方外包催款、网络仲裁、民事案件、支付令、刑事诉讼追索等一般催收手段。
• 短信通知：还款日前7天和前2天，通过短信告知客户还款金额和还款时间，提示期注意按时还款，防止信用信息记录不良。
• IVR提示：借款人主要通过互动语音提示借款人，这种方式主要用于客户逾期天数较低时的还款提醒类催款。
• 推送Push：对于拥有平台APP的用户，根据APP 通知客户还款日期、贷款金额、还款方式等内容，提醒客户按时还款。
• 征信汇报：在用户逾期前和逾期期间，提醒客户按照信用报告提醒和信用报告的方式按时还款，防止和影响信用报告，危及后期购房、购车、子女教育和出行。
• 免除：对于偿还贷款困难的客户，通过减少部分利息费用等方式，可以缓解客户的资金压力，提高客户的偿还动力，促进客户偿还贷款。
• 推迟/展期：对于能够明确证明其经济困难的用户或有特殊情况的客户(如失业、疫情影响等)。)，根据降低客户全部还款日期，延长一期至多期/或整体贷款期限，以减少每期还款金额，缓解客户资金压力，贯彻绿色金融理念。
• 第三方委外催款：通过将一定账龄的客户交给第三方专业催收公司委托进行催款，利用其专业人才促进催款。
• 律师函催款：通过向逾期180天以上的客户发送律师函，告知客户有按时还款的义务。
• 网络仲裁：网络仲裁是一种新型的催收方式，将传统的诉讼与互联网方式相结合，实现对逾期案件的批量、高效诉讼，促进回款。
• 民事案件：为了震慑恶意拖欠客户，使其按时偿还贷款，维护公司合法权益，对高账龄逾期个案进行民事案件。需要注意的是，民事案件和网络仲裁方式只有两种选择，不能一起使用。

支付令

：支付令是人民法院根据民事诉讼法规定的监督程序，根据债权人的申请，向借款人发出的期限，执行支付金钱或商业票据的法律文件。

• 追索刑事诉讼：用的很少
• 根据逾期账龄的不同，催款可以分为以下几个环节：预催款、初期催款、中期催款、末期催款、委外催款。以下，将详细介绍四个催款环节的流程。
• 预催款：轻度催款姿势主要用于未逾期用户。这个阶段的用户，一般不包括在催款环节，但是从整体风险控制的角度来看，一般催款单位都会进行轻微的催款。这一阶段的催款主要是在客户账单日至还款日期间进行还款提醒，引起客户的重视。在这个阶段，由于客户数量大，考虑到成本和质量问题，智能语音IVR等自动化对策通常会被采用。、通过短信等全自动化步骤，可以到达通知客户，提醒客户按时还款。这个阶段的催款，关键在于降低入催率，但是在实际操作过程中，这个阶段的催款效果往往很有限。这一阶段的催收语言，主要是以善意提醒为主，不会对顾客施加压力，避免引起顾客抵触的心理。根据实际操作经验，X企业通常会在客户开票日前7天和前1天提醒客户偿还贷款。现阶段的催款步骤可以概括如下:在还款日之前，催款决策引擎会对符合条件的客户进行分类和分组，并根据不同的阀值开启不同的催款工具。
• 初期催款：对M1环节(逾期1-30天)的用户进行催款活动。现阶段催款流程如下:对于逾期一至三十天的用户，启动催款综合评分模式，启用催款决策引擎对客户进行分组分序，将不同等级、不同逾期天数的用户分配到不同的序列，供催款座椅进行电话催款。因为顾客早就借钱了，催款难度大了，所以，与预催款相比，M1时期的催款注重给顾客带来一定的财务压力。M1催款在演讲和催款频率方面更强调劝导还款和一定程度的连贯压力。

中期催款：这是对逾期30天至90天的用户的催款。现阶段的催款流程类似于早期的催款步骤，但由于客户已经逾期30天。 此外，回收更加困难。因此，对于这一时期的逾期客户来说，在催款时需要更加重视谈判策略和持续的压力，让客户明白偿还贷款的好处远远大于他们不偿还贷款所获得的利润。此时遇到特别难处理的用户，可选择提前委外，聘请外部专业催收企业对客户进行催款，尽可能推进回款。

末期催款

：对于逾期账龄在90-180天之间的用户，这一阶段的催款主要依赖于法律制裁。企业委托第三方律师事务所向客户发送正式律师函，告知客户不偿还债务将面临法律风险。与此同时，为了促进回款，企业将对逾期超过90天的用户进行缩期操作，方便座席一次性催回所有客户贷款。另外，考虑到催款难度，企业会对这部分客户进行委外，交给第三方专业公司进行催款，以加快回款速度。公司将继续以电话催收、短信催收等方式为辅助手段，与客户协商处理。对某些“老赖客户”而言，公司将根据合同约定，经营诉讼或诉讼。自然而然地，运行这些程序的效果，并不意味着必须提起诉讼或起诉，这样费时费力，二期付款周期大大延长。这种方法的主要目的是为了给客户带来一定的压力，促进客户在此过程中偿还贷款，这样可以大大节省人力和时间成本。由于X公司客户的贷款额度小而分散，如果按照诉讼、起诉等其他方式处理，成本极高，耗费大量人力，案件执行周期过程。因此，除了一些特殊案件外，催款案件一般不考虑传统的诉讼、诉讼方式进行催款。

21. 贷款核销：

一种按照规定销售坏账贷款或贷款损失的制度。并非所有逾期贷款都能销账，一定要符合一定的标准，中央政府对贷款核销有严格的司法程序。必须通过各种勤奋的评估，不能收回或减少的可能性，成为坏账的不良贷款。坏账的销售需要利润来销售，这样会降低原来的利润。但一般银监局对金融企业有不良贷款率的指标要求。因此，各金融机构必须充分考虑利润和不良指标，以决定是否进行销售。 。