发布日期：2025-03-21 浏览次数：0
贷款业务、表内非标投资和表外非标投资
前几天去分行做投后检查，和同事聊了很多关于银行贷款业务的事情。
每个银行相关部门的职责都不一样，新同事也要适应。部分银行由授信管理部门承担审核，风险管理部门承担信贷管理；部分银行经风险管理部门审核，经授信管理部门管理贷款。
在一些银行，公司信用类似于小微企业的逻辑，收集客户需求，回家配对或设计相应的信用产品或组合方案；对于一些银行来说，公司的信用就是这样一种思维方式，而小微信贷则是按照商品的思维去做的。首先要了解所有的小贷款产品，通过产品报告匹配客户的融资需求和自身条件。
但是这个世界上，没有那么多偶然的事情。顾客的需求和顾客的条件是多种多样的，通过产品来限制，虽然有利于审批人的快速审批，但最终还是会失去很多业务。
本来就小几百万的事情，顾客还要配合搞这做那，时间一长，顾客就谈飞了。
不管每个银行的贷款业务如何管理，如何发展，贷款业务都是银行传统业务中最重要的业务。
每一次，我都会向一些客户或单位年轻人表达什么是投行业务？事实上，我总是说，我们只是帮助企业融资各个部门。
事实上，贷款业务都是如此。
那么贷款业务和投资银行业务有什么区别呢？
他们为用户提供融资，只是通过不同的方式，并肩而立。
贷款业务与信贷市场相对应，投资银行业务与金融市场相对应。贷款业务根据信贷产品为用户提供融资，投资银行业务根据金融市场商品为用户提供融资。
长期以来，投资银行业务似乎比贷款业务“更好”，归根结底还有几个原因：
首先，投资银行业务涉及大量参与者，范围辐射更广。，所以玩出来的产品花式当然越大。
投资银行业务涉及的参与者包括资产管理公司、基金子公司等。在银行、保险公司、证券公司、信托公司、基金公司和证券公司。
各类金融机构都有自己的主要商品，两人的合作又多了一些花式。一层一层的构建容易产生“现代感”；
贷款业务基本上是银行，银行贷款产品无非是贷款，而贷款产品是公司的固定资产贷款、营运资金贷款和个人贷款产品。
其次，投资银行业务涉及分行监管。
银行、保险公司、信托公司由银监会管理，证券公司、基金公司由证监会管理。每个人都各自控制自己，难免会有考虑不到的地方和时间。缝隙一多，创新就多。
而且贷款业务就是银监会管理，致力于某个领域很容易形成一套规范，最典型的就是现在银行贷款的统筹规划“三法一引导”：固定资产贷款管理暂行办法、流动资金贷款管理暂行办法、个人贷款管理暂行办法和项目融资业务指南。
初学者业务经理要彻底研究“三法一引导”，事实上，所有的信贷产品都是在这个框架下形成的。如果你对这些方法有一个全面的了解，你就可以很容易地掌握原则。
最后，投资银行的业务内容更加广泛。。除了为公司提供融资外，投资银行业务还提供咨询业务。投资银行业务的融资业务也比较丰富：标准化产品或非标准化；一级市场或二级市场；股权融资或债权融资都可以。
而且信贷业务，在特征上属于非标准化财产，也只是债权融资(M&A贷款是唯一一种带有股份的贷款，但本质上是债务)。
总之，贷款业务与投资银行业务并肩而立，但又紧密相连。
近年来，热点“投贷联动”、企业业务投行化，就是让贷款业务与投行业务合作，共同为用户提供多维融资服务。
具体说一下“投贷联动”。
在广义和狭义上，“投贷联动”存在差异。
广义上的“投贷联动”就是刚才提到的，银行贷款业务和投行业务一起为一个客户服务，按照“标准化产品” “非标产品”、“一级市场 二级市场”、“股份 债务”、“表内 多种形式，如表外“，与客户多样化、个性化融资需求相匹配，紧密联系，画龙点睛。
狭隘的“投贷联动”，真的很狭隘。
2016年，中国银行业监督管理委员会、科技部、中国人民银行联合发布了《关于加大对银行金融机构的支持力度》 在科技企业投贷联动试点指导意见中提到“投贷联动”。
《指导意见》定义:贷款联动是指银行金融机构通过相关制度安排，将具有投资功能的子公司“股权投资”与本集团设立的“信贷投资”相结合，从长期投资中弥补贷款风险，完成科技企业信贷风险与收益的匹配，为科技企业提供持续资金支持的融资方式。
几个狭义：
掌握这一知识点就可以了。
如今人们所说的“投贷联动”，大多是指广义的内涵。
从长期趋势来看，贷款业务和投资银行业务必须大量合作，竞争较少。
好了，把贷款业务和投资银行业务区分清楚，再稍微介绍一下资产管理业务，和大家聊聊三者的联系。
贷款业务是指银行通过各种信贷产品将资金交给有融资需求的企业，被视为非标准融资商品。
投资银行业务的融资产品分为标准化融资和非标准化融资。非标准和标准仅在债权融资领域进行划分，应引起重视。股份融资没有非标准和标底观点。
标准化融资是指企业发行公司债券、企业债券、中期票据、短期融资券等标准化债券进行融资。非标准化融资就是除标准化以外的融资。
举例来说，企业通过单一的资产管理计划、信托计划，或北金所债权融资计划等非标准化产品进行融资。
投资银行业务中的非标准融资与银行贷款业务有些相似。
银行投资银行部门准备进行非标准业务，即通过非标准产品向融资企业发放资金。资产源可以是银行自营资金，也可以是发行理财产品募集资产。
若使用银行自营资金，由于银行自营资金表现在银行的资产负债表中，因此此业务将被称为表格内非标业务。
要是用理财资金呢？
首先，我们解释一下银行资产管理业务。银行资产管理业务实际上是代客户理财业务。购买理财产品的用户是受托人，受托人委托专业银行帮助理财。所有的损失都由客户承担，银行只收取一定比例的期间费用。
所以资产管理业务有点类似于代理业务，因为客户自担风险，销售理财产品募集的资金还是属于客户自己的，不能在银行的资产负债表中表现出来。所以用理财资金做的非标准业务称为外部非标业务。
因此，银行贷款业务、表内非标投资和表外非标投资在目的方向上是相同的。他们都是为一家公司筹集资金，并将资金分配给公司。
因此，公司部门的客户经理、投资银行部门的项目经理或资产管理部门的投资经理，无论是贷款业务、表内非标投资还是表外非标投资，都要分析一个企业的情况和项目的情况，把握风险。
对于一个企业或融资项目，他们的分析框架是相互交流的，或具有相互借鉴的价值。
具有贷款业务或投资业务经验的业务经理或投资经理一直受到人们的喜爱。事实上，无论是经验丰富还是经验不足，企业分析与决策都要按照一套相似的分析框架对企业和项目进行核查。
比如分析企业股东、验证资金使用的合理性、项目未来利益、信用增级措施、企业财务报表，看看存货、应收账款、预收账款、预付账款、短期负债、长期负债等科目存在哪些异常或隐瞒哪些事实。
根据这一分析框架，随着个人参与项目的不断完善，这一日复一日、年复一年的时间成为他人不可替代的经验。
不管怎样，还是要从基础入手，脚踏实地地打好理论分析的基础。
每个人都有机会好好谈谈这个分析框架。
Copyright © 2024
